[furry-sapiens]

15.08.2013 в 14:48

Пишет  Sugizo Edogava:

Ликбез про пенсии
Помните ужас-ужас по поводу пенсий? Вот здесь edogava.diary.ru/p190563926.htm мы все попереживали, и я озаботил этим вопросом начальницу. Тема оказалась животрепещущей, потому что никто в компании по поводу своих пенсий не то, чтобы не шарит - по ходу даже не знает, что это и живет при коммунизме. Так что начальница связалась со специалистом нашего местного пенсионного фонда. Я сочинил вопросы, специалист два дня писала на них ответы и получилось интервью. Если кому интересно - ознакамливайтесь. Написано неплохо, понятно (даже для меня) и удобоваримо.

- Скажите, можно ли объяснить доходчиво, "на пальцах", из чего складывается наша пенсия?

- Можно объяснить и на пальцах. Нам понадобятся всего два больших пальца: правый и левый.

Рассмотрим подробнее левый палец. Это ваш период работы до 2002 года. Из этого периода для назначения пенсии берется стаж и зарплата, причем выбирается самая большая зарплата за любые 5 лет. Или та, которую вы получали в 2000-2001 году. Величину этой зарплаты в Пенсионном фонде видят по базе данных, т.к. в эти годы (2000-2001) население было охвачено персонифицированным учетом, в подтверждение чего всем были выданы свидетельства обязательного пенсионного страхования (зеленые карточки). По формуле высчитывается ваш РПК 1 – расчетный пенсионный капитал за период работы до 2002 года.

Теперь внимательно посмотрим на правый палец.
Это период работы после 2002 года. Именно в 2002 году (после развала Союза и лихих 90-х) возникла необходимость реформирования пенсионной системы. Тогда-то и появились термины: базовая, страховая и накопительная часть пенсии. Позднее базовая часть влилась в страховую. С 2010 года пенсия состоит из двух частей – страховой и накопительной. Обе они пополняются из страховых взносов работодателя за своего работника (индивидуальные предприниматели, не имеющие наемных работников, платят страховые взносы в фиксированном размере, который устанавливается законом). Таким образом, сумма заплаченных за вас работодателем страховых взносов и составит расчетный пенсионный капитал (РПК) 2.

Два значения – РПК 1 и РПК 2 складываются и делятся на ожидаемый период выплаты пенсии. Он составляет 19 лет (228 месяцев). В итоге мы получаем размер вашей пенсии.

Таким образом, для назначения пенсии важны:

- до 2002 года – стаж и зарплата;

- после 2002 года – размер страховых взносов, заплаченных страхователем в ПФР.

Сейчас обсуждается новая пенсионная реформа, и в новых правилах исчисления трудовой пенсии основными показателями вновь станут стаж и заработок. Чем дольше человек будет трудиться и получать хорошую официальную зарплату, с которой будут уплачиваться страховые взносы, тем выше будет его будущая пенсия.

Кстати, подсчитать примерный размер своей будущей пенсии (по старой и новой формуле) можно с помощью ПЕНСИОННОГО КАЛЬКУЛЯТОРА. Он размещен на официальном сайте ПФР - www.pfrf.ru.

- Что такое страховая часть пенсии? На что она идет?

- Страховая часть пенсии (как и накопительная) формируется из страховых взносов, которые работодатель (он же страхователь) начисляет и уплачивает за каждого своего работника. В 2013 году размер страховых взносов в Пенсионный фонд составляет 22 % от фонда оплаты труда. Эти 22% распределяются следующим образом: 16 % идет на страховую часть (из них 10 % - это индивидуальный тариф, 6 % - это солидарный тариф, который используется на выплату фиксированного базового размера пенсии и другие социальные выплаты, например, пособия на погребение); 6 % – на накопительную часть пенсии. Людям, старше 1966 года рождения, все 22 % идут на страховую часть (из них 16 % - это индивидуальный тариф, 6 % - солидарный тариф).

Страховые взносы фиксируются на индивидуальном лицевом счете в ПФР, но не как реальные деньги на банковской карте, а в виде пенсионных прав, гарантированных государством.

Пенсионная система в нашей и ряде других стран носит СОЛИДАРНЫЙ характер. Это означает, что трудоспособное население обеспечивает старшее поколение. Поэтому все страховые взносы, которые собирает Пенсионный фонд, идут на выплаты пенсий нынешним пенсионерам.

- Что такое накопительная часть пенсии?
- Накопительная часть пенсии формируется у лиц 1967 г.р. и моложе. Из общей ставки страховых взносов в ПФР (22 %) на накопительную часть идет 6 %. В отличие от страховой, накопительная часть не расходуется на выплаты пенсий нынешним пенсионерам и ей можно управлять самому. Для этого свою накопительную часть необходимо передать в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Эти финансовые организации вкладывают полученные от граждан средства в ценные бумаги, которые приносят доход. Доходность УК и НПФ можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда.

Те, кто до сих пор не распорядился накопительной частью своей пенсии, называются «молчуны», потому что, по умолчанию, накопительные части их пенсий находятся в государственной управляющей компании, которой является «Внешэкономбанк» (ВЭБ). Он также вкладывает деньги в акции и ценные бумаги, которые приносят доход. Доходность ВЭБа можно посмотреть на сайте ПФР.

Накопительная часть пенсии (как и страховая) выплачивается при наступлении пенсионного возраста. Если ее размер невелик (менее 5 % от размера пенсии), то можно получить единовременную выплату. Существует также срочная выплата – на срок не менее 10 лет.

Учитывая, что только каждый пятый россиянин распорядился накопительной частью своей пенсии, гражданам 1967 года рождения и моложе предложено изменить соотношение ставки страхового взноса (Федеральный закон РФ от 3 декабря 2012 года №243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования»).

Они могут сделать это до конца 2013 года: либо оставить 6% как сегодня, либо снизить тариф до 2%. Необходимо подчеркнуть, что тариф в размере 2% не является уменьшением пенсионных прав, а лишь перераспределением их в сторону страховой части. При этом страховая часть гарантируется государством и не подвержена рыночным рискам.

У «молчунов», то есть тех, кто не подавал никаких заявлений о выборе инвестиционного портфеля государственной управляющей компании (ГУК) «Внешэкономбанк» или негосударственного пенсионного фонда (НПФ), есть несколько вариантов.

Первый: человек может по-прежнему оставаться «молчуном». Тогда с 2014 года на финансирование накопительной части его пенсии будет перечисляться 2% тарифа страховых взносов, а на страховую часть – 14%. Второй: подать заявление о выборе управляющей компании (в том числе ГУК «Внешэкономбанк) или переходе в НПФ - для того, чтобы с 2014 года и далее на финансирование накопительной части пенсии направлялись 6% тарифа страховых взносов. Как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в НПФ, необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

У всех, кто ранее подавал заявление в ПФР о выборе инвестиционного портфеля ГУК или переходе в НПФ, по-прежнему на накопительную часть пенсии будет перечисляться 6%, на страховую – 10% тарифа. При этом у человека есть право в течение 2013 года подать заявление о выборе любого портфеля ГУК «Внешэкономбанк» с пометкой 2%. Тогда с 2014 года на финансирование накопительной части трудовой пенсии будет перечисляться 2% тарифа страховых взносов.

- Из чего выплачивается пенсия нынешним пенсионерам?

- Пенсия нынешним пенсионерам выплачивается из страховых взносов работодателей, которые они платят в Пенсионный фонд РФ. Однако не все работодатели соблюдают закон. Количество неплательщиков довольно велико, задолженность некоторых достигает десятки миллионов. Поэтому в нашей области (и не только нашей) обеспеченность средствами Пенсионного фонда на выплату пенсий составляет около 50 процентов. Остальные средства выделяются из федерального бюджета. Задержек в выплате пенсий за последнее десятилетие у нас не было ни разу. Для справки: ежемесячно в Вологодской области в виде пенсий и других социальных выплат по линии ПФР выплачивается 4 миллиарда 150 миллионов рублей. Сравните: расходная часть годового бюджета всей области – около 40 миллиардов.

- Работник может распоряжаться только накопительной частью пенсии?

- Да. Только накопительной частью. Получить ее он сможет при выходе на пенсию, а до этого он вправе перевести ее в наиболее доходный НПФ или УК. Можно оставить накопительную часть и в государственной управляющей компании – «Внешэкономбанк». Кстати, за последний год он показал неплохую доходность.

Накопительная часть пенсии не идет на выплату пенсий нынешним пенсионерам, поскольку эти средства вложены в акции и ценные бумаги.

- Каково на сегодняшний день положение Пенсионного Фонда России?

- Если речь идет о финансовом положении Пенсионного фонда России, то о нем подробно сказано в годовом отчете за 2012 год (он опубликован на официальном сайте ПФР).
Разговоры об имеющемся дефиците Пенсионного фонда рождаются от простого сравнения цифр: страховых взносов собрано более 3 триллионов рублей, а на выплату пенсий и ежемесячные денежные выплаты отдельным категориям граждан (ветераны ВОВ, инвалиды, «чернобыльцы» и т.д.) необходимо более 4, 8 триллиона рублей. Однако надо понимать, что страховые взносы идут именно на выплату ПЕНСИЙ. Дополнительные выплаты, а также пенсии «досрочникам», которых у нас – каждый третий, должны финансироваться (и финансируются) за счет федерального бюджета, а также за счет ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ страховых взносов. Таким образом, если смотреть на ситуацию, учитывая все эти факторы, пресловутый дефицит Пенсионного фонда резко уменьшается. Как говорится: «это смотря как считать».

- По слухам, увеличение страховой части пенсии за счет накопительной – это попытка прикрыть финансовое банкротство ПФР. Что говорят по этому поводу специалисты в данной области?

- Ключевая фраза в этом вопросе – "по слухам". Слухи, как правило, бывают сильно преувеличены, а при детальном рассмотрении – и вовсе не имеют под собой основания. Финансовое банкротство – это состояние, при котором организация не в состоянии платить по счетам. "Счета" Пенсионного фонда – это регулярно выплачиваемые пенсии. Даже при существующем дефиците он составляет около 17 % от всего бюджета. Надо учитывать также, что Пенсионный фонд – это не рядовая организация, которая может просто так обанкротиться. Вспомним Статью 39 Конституции РФ:

1. Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.
2. Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом.
3. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.

Пенсионный фонд был создан именно для реализации этих целей и задач.

Что касается перераспределения тарифа, то, повторимся, граждане могут сами выбрать: оставить ли им накопительную часть в размере 6 % или, продолжая быть «молчуном», по умолчанию согласиться на перераспределение в сторону страховой части. До конца 2013 года остается еще немало времени, чтобы сделать этот выбор.

Кстати, преимущества есть у обоих вариантов. Например, если вы активны и финансово грамотны, вам самим будет интересно управлять накопительной частью своей будущей пенсии, отслеживать доходность НПФ и УК, вносить дополнительные взносы. Если же цифры вас пугают и вы никогда не заглядывали в биржевые сводки, можно спокойно оставаться «молчуном», ведь страховая часть пенсии ежегодно минимум дважды индексируется. Причем как у нынешних, так и у будущих пенсионеров.

- Насколько целесообразно переводить свои пенсионные отчисления в негосударственные пенсионные фонды?

- Здесь все зависит от характера человека, его возраста, размера получаемой заработной платы. В чем была идея разделения пенсии на страховую и накопительную? В том, чтобы заинтересовать самого человека участвовать в формировании будущей пенсии. Надо понимать, что пенсия – это не зарплата, и, чтобы сохранять привычный уровень жизни в зрелом возрасте, надо любыми способами пытаться копить на будущую пенсию. Один из вариантов – инвестирование накопительной части пенсии в наиболее доходный НПФ или УК, а также участие в программе государственного софинансирования пенсий. Кстати, если вы хотите копить на пенсию с помощью этой программы, надо успеть вступить в нее до 1 октября 2013 года.

При этом те, кто сознательно (или бессознательно) оставляет накопительную часть пенсии в государственной управляющей компании, должны знать, что «ВЭБ» также заинтересован в сохранении и преумножении доверенных ему пенсионных накоплений.

Переводить или не переводить? Это вопрос вам предстоит решить самостоятельно. Добавим лишь, что решение можно несколько раз поменять. Так, по итогам 2012 года своими пенсионными накоплениями распорядились 243,2 тысяч человек. Подавляющее большинство граждан (161,9 тысяч) заключили договоры с НПФ; 79,9 тысяч наших земляков поменяли один НПФ на другой; 70 человек выбрали частные управляющие компании. А еще 1170 граждан перевели свои сбережения на старость обратно в Пенсионный фонд России.

Сегодня в списке, утвержденном государством, - 52 частные управляющие компании (УК) и 111 негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Выбрать УК или заключить договор с НПФ можно ежегодно до 31 декабря.

Узнать о своих пенсионных накоплениях можно с помощью Интернета, зарегистрировавшись на Едином портале госуслуг. Кроме того, выписку из индивидуального лицевого счета можно запросить в органах ПФР по месту жительства (раз в год предоставляется бесплатно). Наконец, в скором будущем вся информация появится в банковских терминалах.

- Коснутся ли перемены тех, кто доверил свою пенсию негосударственным ПФ?

- Для начала, еще раз определимся в терминах. Негосударственным пенсионным фондам вы доверяете не всю пенсию, а лишь ее накопительную часть.

По новым правилам расчета размер накопительной пенсии будет выше, если обратиться за назначением трудовой пенсии позднее общеустановленного пенсионного возраста (60 лет для мужчин и 55 лет – для женщин). Ведь для расчета накопительной пенсии сумма пенсионных накоплений делится на т. н. период ожидаемой выплаты пенсии – 228 месяцев. А если, например, обратиться за назначением пенсии на три года позднее, то сумма пенсионных накоплений делится уже на 192 месяца.

Таким образом, чем выше зарплата и продолжительнее общий стаж, тем выше будет размер трудовой пенсии по старости.

- Может ли компания сама принять решение о переводе пенсионных отчислений сотрудников в частные негосударственные фонды?

- Если речь идет о пенсионных НАКОПЛЕНИЯХ (накопительной части пенсии), то решение о их переводе в негосударственный пенсионный фонд может принять только сам человек.

Добавим, что компания может выступить третьей стороной в программе государственного софинансирования пенсий. Такие примеры, когда работодатель дополнительно заботится о своих сотрудниках, вкладывая деньги в их будущие пенсии, у нас в области есть. Немного, но есть!

- Очень многие люди не интересуются и не занимаются вопросами своей пенсии. Происходит это потому, что россияне не верят в состоятельность этой системы, считают, что всё еще много раз поменяется. Что вы думаете по этому поводу? Нужно ли задумываться о будущем или действительно "все еще поменяется"?

- В вопросе «нужно ли задумываться о будущем?» есть доля лукавства. Каждый человек в глубине души понимает, что уж о собственном-то будущем он должен думать больше, чем кто бы то ни было. Думать и заботиться.

Относительно состоятельности пенсионной системы можно сказать, что она, видоизменяясь с течением времени и под воздействием экономических и демографических факторов, существует в России с 17 века. Сначала это была забота о раненых и немощных воинах, затем государственную поддержку получили военные отставники, потом государственные служащие. И только в 20-30 годах прошлого, 20 века, пенсионное обеспечение стало обретать привычные сейчас нам черты: на пенсию, независимо от состояния здоровья, можно уйти в 55 (женщины) и 60 (мужчины) лет.

Во времена Советского Союза все организации платили налоги, из которых формировался бюджет страны. Из бюджета производились все необходимые траты, в том числе и на выплату пенсий. После распада Союза и снижения рождаемости возникла необходимость реформирования существовавшей системы. Новые подходы позволили наполнить бюджет Пенсионного фонда и выплачивать пенсии без сбоев.

Прошло 11 лет. Рождаемость перестала падать и даже несколько приросла, однако, благодаря увеличению продолжительности жизни, соотношение работающего и неработающего населения остается неблагоприятным. В Вологодской области на одного пенсионера сегодня приходится 1,7 работающего человека. И это общемировая тенденция.

Поэтому, первое, что говорят сотрудники Пенсионного фонда, выступая в любых аудиториях: «Думать о пенсии надо уже в молодости. Она дана нам для того, чтобы обеспечить старость».

Предлагаемая новой пенсионной стратегией пенсионная система должна состоять из 3 уровней:

Конечно, меняется много, в том числе и система пенсионного обеспечения. Неизменным вот уже на протяжении четырех веков остается одно: государство всегда находило, находит и будет находить возможности для обеспечения в старости своих граждан. Таков наш менталитет, такова идеология нашего общества.